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银行全面开放消费金融后，卡债族人数在2005、2006(民国94、95)年达到高峰。辅仁大学社会系教授吴宗升指出，2007(民国96)年金管会公布卡债族有52万人，其实估计是7、80万人。后来透过银行协商解决的有10万人，透过法院《消费者清偿条例》（简称消债条例）解决的不到1万人，还有5、60万人没获解决转而地下化；其造成的社会伤害、社会问题，一直遗留到现在。

吴宗升表示，金管会2007年公布卡债人数后，再也不肯公布新数据，即使透过立委或其他管道要求也无用。“为什么不公布？这是国家机密？”据中研院调查显示，卡债人口占总人口5%，依照母数推估约70万人。如果消费信贷或使用信用卡是一种习惯、一种文明病，那台湾经历了这社会问题，到现在还存在，“即使用官方公布的数字，52万减10万还剩42万，难道这42万人从台湾消失了？”

贫困与金融制度成卡债族陷阱

卡债族面对3年翻倍利息、违约金、手续费等，导致债务越还越多，不知如何是好，加上讨债公司不断恐吓、骚扰催债，不少卡债族因此罹患忧郁症、恐慌症，甚至自杀。卡债受害人陈先生说，催债人恐吓、骚扰不断，连他岳母与过世的父亲都不放过，患有躁郁症的他，走投无路之际，曾吞药自杀，获救后张开眼睛看到老婆、儿子徬徨无助，才让他决定要活着走出阴影。

李老师替负债的哥哥贷款，让哥哥与朋友合资做生意，不料朋友卷款，而哥哥却选择自杀；银行对她不停催债，甚至打电话到学校告诉全校同仁，学校受不了骚扰将她解聘。曾想带着两个小孩到银行门口自焚，但想到孩子这么小，于心不忍，转念决定解决困境，加入卡债族自救会，获得协助走出困境。

卡债累积是否因为贫穷或没有做好个人财务管理？吴宗升表示，金管会与当年麦肯锡的报告都提到，大部分是奢侈浪费造成的，可是调查却发现，奢侈浪费或因过度消费而还不起钱，约仅占一至二成；造成债务的借款还包括贫困性借贷、购物依存症（习惯透过购买东西来证明自己的存在）、制度性陷阱（包括违约金、手续费、利息太高）。他认为，大部分的卡债起因不是奢侈浪费，而是贫困、贫富差距，及金融制度设计不利于债务人，有利于银行、财团等债权人。

清债条例解套 债务人获重生

《消债条例》于民国97(西元2008)年通过，债务可经由协商调解更生或清算获得解决，政府也设立法律扶助基金会，由律师免费协助解决债务。卡债受害人自救会顾问赵兴伟律师指出，很多个案主要是债务利息或违约金过高，没法偿还本金，利滚利令债务人喘不过气；目前仍有很多人不知道利用《消债条例》解决债务，消费者债务清理委员会主委林永颂律师认为，资讯公开非常重要，呼吁各县市长能协助宣导推广《消债条例》。

至于《银行法》修正，降低利息对债务人是否有帮助，吴宗升说，无担保利息从20%调到15%是好事，但违约金与手续费没有附加算进去；银行玩手法，多数民众不知道银行利息、最低应缴金额、违约金、手续费等如何计算，因此，降息对债务人有帮助但不全面性。◇

来源：大纪元 责任编辑：昱作